Rund 70.000 Menschen melden in Deutschland jedes Jahr eine Privatinsolvenz an. Hinter jeder dieser Zahlen steht ein Alltag, der weitergehen muss: der Weg zur Arbeit, der Einkauf, die Kinder zur Schule. Und manchmal geht dieser Alltag ohne Auto einfach nicht.
Diese Seite verspricht Ihnen nichts, was nicht zu halten ist. Eine laufende Insolvenz macht vieles komplizierter, aber nicht alles unmöglich. Weil bei dem hier vermittelten Modell nicht Ihre Akte bewertet wird, sondern Fahrzeug und Anzahlung, kann je nach Einzelfall auch während des Verfahrens etwas gehen. Welche Rolle Treuhänder und pfändungsfreies Einkommen spielen und worauf es jetzt ankommt, lesen Sie hier.
Was eine laufende Privatinsolvenz für neue Verträge bedeutet
Mit der Eröffnung des Insolvenzverfahrens ändert sich Ihre rechtliche Lage grundlegend. Ein Insolvenzverwalter, in der Verbraucherinsolvenz meist Treuhänder genannt, verwaltet den pfändbaren Teil Ihres Einkommens und Vermögens. Größere Anschaffungen auf Kredit sind in dieser Phase nicht nur schwierig, sie können Ihnen sogar schaden. Wer während des Verfahrens neue Schulden aufnimmt, die er absehbar nicht bedienen kann, riskiert im schlimmsten Fall die Versagung der Restschuldbefreiung. Das muss man so klar sagen. Dazu kommt der Eintrag des Verfahrens in Ihrer Schufa, den jede Bank sieht. Ein klassischer Ratenkredit über die Hausbank ist damit in aller Regel vom Tisch. Anders sieht es bei Modellen aus, die gar keine Auskunftei abfragen und ihre Sicherheit aus dem Fahrzeug und Ihrer Anzahlung ziehen. Genau um die geht es auf dieser Seite.
Finanzierung trotz Privatinsolvenz: was realistisch ist und was nicht
Zuerst die ehrliche Einordnung: Eine Finanzierung trotz Privatinsolvenz ist je nach Einzelfall möglich, versprechen kann sie Ihnen niemand. Von Anbietern, die mit Formulierungen wie einer garantierten Annahme werben, sollten Sie die Finger lassen. Der Grund, warum hier überhaupt etwas gehen kann: Es findet keine bankübliche Bonitäts- oder Einkommensprüfung statt, und keine Auskunftei wird abgefragt. Das laufende Verfahren steht der Prüfung deshalb nicht automatisch im Weg. Bewertet werden das Fahrzeug und eine Anzahlung von 20 bis 30 Prozent, je nach Objekt. Die Anfrage bleibt dabei schufa-neutral. Wie eine KFZ-Finanzierung ohne Schufa grundsätzlich funktioniert, lesen Sie in unserem ausführlichen Ratgeber. Darento vergibt dabei selbst keine Darlehen, sondern vermittelt als eigenständiger Vermittler mit Erlaubnis nach Paragraf 34c der Gewerbeordnung.
Die Rolle von Treuhänder und pfändungsfreiem Einkommen
In der Verbraucherinsolvenz treten Sie den pfändbaren Teil Ihres Einkommens an den Treuhänder ab. Er verteilt dieses Geld an Ihre Gläubiger und achtet darauf, dass Sie Ihre Pflichten erfüllen. Was Ihnen bleibt, ist das pfändungsfreie Einkommen. Für eine alleinstehende Person ohne Unterhaltspflichten liegt diese Grenze derzeit bei rund 1.560 Euro netto im Monat, mit Kindern entsprechend höher. Nur aus diesem geschützten Teil darf eine mögliche Rate bezahlt werden. Und noch etwas in aller Deutlichkeit: Spielen Sie mit offenen Karten. Informieren Sie Ihren Treuhänder, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben. Ein Fahrzeug, das Sie für den Weg zur Arbeit brauchen, ist selten ein Problem, denn Ihre Erwerbstätigkeit liegt auch im Interesse der Gläubiger. Heimlichkeiten dagegen können Sie die Restschuldbefreiung kosten.
Auto finanzieren in der Insolvenz: so kann es gelingen
Ein Auto finanzieren in der Insolvenz: Bei Banken ist das tatsächlich fast aussichtslos, sie lehnen in dieser Phase nahezu immer ab. Beim objektbezogenen Modell sieht die Rechnung anders aus, weil Ihre Akte gar nicht erst angefragt wird. Was zählt, sind ein passendes Fahrzeug und der Eigenanteil, den Sie aufbringen. Ein Beispiel aus der Praxis: Eine Pflegehelferin, mitten in der Wohlverhaltensphase. Ihr alter Wagen kam nicht mehr durch den TÜV, und ohne Auto waren die Nachtschichten nicht zu erreichen. Nach Rücksprache mit ihrer Treuhänderin kam ein Gebrauchter für 4.200 Euro infrage. Rund 1.200 Euro hatte sie angespart, dieser Eigenanteil öffnete die Tür, die restlichen Raten trug sie aus dem pfändungsfreien Teil ihres Einkommens. Kein Traumwagen. Aber der Arbeitsplatz war gesichert. Wichtig für Sie: Die Anfrage bei Darento ist kostenlos und unverbindlich, Vorkosten fallen nicht an. Anbieter, die vorab Gebühren oder teure Beratungsverträge verlangen, sollten Sie meiden.
Warum Leasing oder ein günstiger Gebrauchter oft der bessere Weg ist
Neben der Finanzierung lohnt der Blick auf zwei Alternativen. Erstens: Leasing oder Mietkauf. Beide laufen bei den hier vermittelten Partnern nach demselben Prinzip wie die Finanzierung, also mit Anzahlung als Sicherheit, monatlichen Raten ohne Kilometerbegrenzung und einem Restwert am Ende, nach dessen Tilgung das Fahrzeug Ihnen gehört. Auch dort entscheidet der Leasinggeber anhand von Objekt und Eigenanteil, nicht anhand Ihrer Akte. Was dabei zu beachten ist, haben wir im Ratgeber Leasing trotz Privatinsolvenz zusammengefasst. Zweitens: ein günstiger Gebrauchter, bar bezahlt. Ein solides Auto für 3.000 bis 5.000 Euro aus Erspartem oder mit Unterstützung aus der Familie erspart Ihnen jede neue Verpflichtung. Kleiner denken hilft. Jeder Euro weniger Belastung ist in der Insolvenz ein Stück Sicherheit.
Fahrzeugkauf in der Wohlverhaltensphase: worauf es jetzt ankommt
Seit der Reform des Insolvenzrechts dauert das Verfahren bis zur Restschuldbefreiung in der Regel drei Jahre. In dieser Zeit, der sogenannten Wohlverhaltensphase, müssen Sie arbeiten oder sich ernsthaft um Arbeit bemühen, Ihren Treuhänder über Änderungen informieren und den pfändbaren Teil Ihres Einkommens abführen. Wer den Fahrzeugkauf in der Wohlverhaltensphase plant, sollte vorher drei Fragen klären. Erstens: Ist die nötige Anzahlung vorhanden und bleibt die Rate dauerhaft bezahlbar, auch wenn die Waschmaschine kaputtgeht? Zweitens: Ist der Treuhänder informiert? Drittens: Passt das Fahrzeug zur Situation, oder tut es auch eine Nummer kleiner? Wenn diese Punkte geklärt sind und das Fahrzeug wirklich gebraucht wird, können Sie uns Ihre Situation über die kostenlose Fahrzeug-Anfrage schildern. Wir schauen ehrlich, was machbar ist. Und sagen es Ihnen auch, wenn gerade nichts geht.
Der Blick nach vorn: mit der Restschuldbefreiung öffnen sich Türen
Drei Jahre klingen lang. Sie gehen schneller vorbei, als viele denken. Mit der Restschuldbefreiung sind die alten Schulden erledigt, und die Schufa löscht den Eintrag dazu inzwischen bereits sechs Monate nach der Erteilung. Danach verbessert sich Ihre Ausgangslage Monat für Monat: keine laufende Abtretung mehr, volles Einkommen, wachsender Spielraum. Viele Anfragen bei uns kommen genau aus dieser Phase. Was dann möglich ist und was sich mit dem sauberen Neustart ändert, haben wir im Ratgeber Finanzierung nach der Restschuldbefreiung aufgeschrieben. Unser Rat: Wenn das Auto warten kann, ist die Lage nach der Restschuldbefreiung die entspanntere. Wenn es nicht warten kann, muss aber niemand pauschal drei Jahre aussitzen. Mit passendem Fahrzeug und vorhandener Anzahlung lässt sich der Einzelfall auch früher ehrlich prüfen, und genau das tun wir.