Umschuldung trotz Schufa: aus vielen Raten wird eine

Am Dritten geht die Rate für das Auto ab, am Fünfzehnten die für die Waschmaschine, dazwischen bucht der Versandhändler die Teilzahlung ab, und am Monatsende hängt noch der Dispo im Minus. Wer vier oder fünf Abbuchungen im Monat hat, verliert irgendwann den Überblick. Nicht aus Nachlässigkeit. Sondern weil niemand nebenbei Buchhalter sein kann. Dazu kommt bei vielen das Gefühl, den eigenen Kontoauszug gar nicht mehr öffnen zu wollen.

Eine Umschuldung trotz Schufa räumt genau hier auf. Ein neuer Kredit löst die alten Verträge ab, übrig bleibt eine einzige Rate mit einem festen Termin. Auf dieser Seite lesen Sie, wie das funktioniert, wann es sich trotz negativem Eintrag lohnt und wo die ehrlichen Grenzen liegen.

Wie funktioniert eine Umschuldung trotz Schufa?

Das Prinzip ist einfacher, als viele denken. Sie nehmen einen neuen Kredit über die Summe Ihrer offenen Restschulden auf. Mit diesem Geld werden die alten Verträge abgelöst, also etwa der Autokredit, der Ratenkauf und die Teilzahlung beim Versandhändler. Danach existiert nur noch ein Vertrag mit einer Rate und einem Abbuchungstermin. Sie schulden dadurch nicht weniger, aber Sie schulden übersichtlicher. Genau diese Übersicht ist für viele der erste Schritt zurück in ruhige Monate.

Mit einem negativen Eintrag winken viele Hausbanken allerdings ab, oft ohne sich den Einzelfall überhaupt anzusehen. Darento arbeitet deshalb mit Bankpartnern zusammen, die nicht allein auf den Score schauen, sondern auf Ihr Einkommen und Ihre monatliche Belastung. Diese Darlehen richten sich an Angestellte, Arbeiter und Beamte mit einem EU-Pass und reichen bis maximal 10.000 Euro, wobei das Einkommen die mögliche Höhe bestimmt. Für die typische Mischung aus Ratenkäufen und einem überzogenen Dispo genügt dieser Rahmen häufig. Wichtig zu wissen: Darento vermittelt nur und vergibt selbst keine Darlehen. Wie eine solche Vermittlung grundsätzlich abläuft, erklären wir ausführlich auf der Seite Kredit trotz Schufa.

Wann lohnt sich das trotz negativem Eintrag?

Eine Umschuldung ist kein Selbstzweck. Sie lohnt sich vor allem in drei Lagen.

• Der Überblick ist weg. Vier Abbuchungstermine im Monat bedeuten vier Gelegenheiten für eine geplatzte Lastschrift. Jede Rücklastschrift kostet Gebühren und kann im schlimmsten Fall einen weiteren Eintrag nach sich ziehen.
• Die Summe der Raten drückt. Mehrere kurze Laufzeiten nebeneinander ergeben schnell eine Monatsbelastung von 600 oder 700 Euro. Ein neuer Vertrag mit längerer Laufzeit kann diese Gesamtrate spürbar senken. Die Schulden verschwinden dadurch nicht, sie werden anders verteilt, dafür passt die Rate wieder zum Gehalt.
• Der Dispo klemmt dauerhaft im Minus. Dazu gleich mehr, denn dieser Punkt wird am häufigsten unterschätzt.

Den Dispo ablösen: der teuerste Posten zuerst

Der Dispokredit ist bequem, und genau das macht ihn gefährlich. Er ist in aller Regel die teuerste Form, sich Geld zu leihen, und er hat kein Enddatum. Wer seit Monaten mit 1.500 Euro im Minus steht, zahlt dafür laufend, ohne dass die Schuld kleiner wird. Ein Ratenkredit mit festem Ende funktioniert anders. Jede Rate tilgt, und nach der letzten ist Schluss. Den Dispo abzulösen gehört deshalb in fast jede sinnvolle Umschuldung. Ein Nebeneffekt, den viele unterschätzen: Ein dauerhaft ausgereizter Dispo wirkt auf Banken wie ein Warnsignal. Ein ordentlich bedienter Ratenkredit liest sich deutlich besser. Rechnen Sie einmal ehrlich nach, wie lange Ihr Konto schon nicht mehr über null stand. Bei vielen Anfragen, die uns erreichen, sind es zwei oder drei Jahre am Stück.

Umschuldung ohne Schufa: was ehrlich dahintersteckt

Der Begriff Umschuldung ohne Schufa ist weit verbreitet, wird aber oft missverstanden. Gemeint ist nicht, dass niemand Ihre Bonität prüft. Gemeint ist zweierlei. Erstens ist der Schufa-Score bei den passenden Bankpartnern nicht das entscheidende Kriterium für die Entscheidung. Zweitens bleibt die Anfrage selbst schufa-neutral, sie verschlechtert Ihren Score also nicht. Ihr Einkommen und die Frage, ob die neue Rate dauerhaft tragbar ist, werden dagegen immer geprüft. Das ist kein Nachteil, sondern Ihr Schutz vor einem Vertrag, der Sie überfordert. Anbieter, die eine Zusage ganz ohne Prüfung versprechen, sollten Sie meiden. Woran Sie seriöse Vermittlung erkennen, haben wir auf der Seite Kredit ohne Schufa zusammengefasst.

Schritt für Schritt: Kredite zusammenfassen trotz Schufa

So gehen Sie vor, wenn Sie Ihre Kredite zusammenfassen trotz Schufa möchten. Nehmen Sie sich dafür einen ruhigen Abend und legen Sie alle Unterlagen auf den Tisch, mehr braucht es für den Anfang nicht.

• Alle Verträge sammeln. Notieren Sie je Vertrag die Restschuld, die Rate und die Laufzeit, dazu den aktuellen Dispostand. Die Restschuld nennt Ihnen jede Bank auf Nachfrage.
• Ablösesummen erfragen. Manche Verträge lassen sich sofort zurückzahlen, andere haben Fristen oder eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung. Das gehört in die Rechnung.
• Ehrlich kalkulieren. Wie viel Rate ist neben Miete, Strom und Lebensmitteln wirklich jeden Monat drin? Lieber vorsichtig ansetzen als sportlich.
• Anfrage stellen. Über unsere Kreditanfrage dauert das nur wenige Minuten, kostenlos und unverbindlich, ohne Vorkosten.
• Angebot prüfen und ablösen. Passt das Angebot, zahlt die neue Bank die alten Verträge häufig direkt aus. Das Geld läuft dann gar nicht erst über Ihr Konto.

Ein Beispiel aus der Praxis

Ein Beispiel aus der Praxis, anonymisiert und leicht verändert: Ein Lagerist, 41 Jahre, 2.100 Euro netto, hatte vier laufende Verpflichtungen. Ein Autokredit, zwei Ratenkäufe, dazu ein Dispo mit 1.800 Euro im Minus. Zusammen gingen jeden Monat rund 640 Euro ab, verteilt auf vier Termine, und zweimal platzte eine Lastschrift, weil das Gehalt einen Tag später kam als die Abbuchung. Nach der Umschuldung blieb eine Rate von 370 Euro am Monatsersten, direkt nach dem Gehaltseingang. Die niedrigere Belastung kam vor allem durch die längere Laufzeit zustande, das gehört zur ehrlichen Rechnung dazu. Für ihn zählte etwas anderes. Zum ersten Mal seit zwei Jahren wusste er wieder genau, was am Monatsende übrig bleibt.

Wo eine Umschuldung an ihre Grenzen stößt

Eine Umschuldung ordnet Schulden, sie löscht sie nicht. Drei Grenzen sollten Sie kennen. Wenn das Einkommen die neue Rate auf Dauer nicht trägt, hilft auch der beste Vertrag nichts, dann ist eine Schuldnerberatung der ehrlichere Weg. Wenn bereits Forderungen beim Inkasso liegen oder ein Titel besteht, wird die Vermittlung deutlich schwieriger, mehr dazu unter Kredit trotz Inkasso. Und während einer laufenden Privatinsolvenz ist eine Umschuldung praktisch nicht machbar. In der Wohlverhaltensphase geht alles oberhalb des pfändungsfreien Einkommens an den Treuhänder, und neue Verbindlichkeiten können die Restschuldbefreiung gefährden. Wer in dieser Phase steckt, klärt offene Fragen zuerst mit dem Insolvenzverwalter oder Treuhänder. Eine Zusage kann Ihnen übrigens niemand versprechen, auch wir nicht. Was wir zusagen können, ist eine ehrliche Prüfung Ihrer Situation.